مجلة التفاحة نحو الصحة والحياة
شركات التأمين هي شركات تعمل بنظام معين تفيد المواطنين وتستفيد منهم بناء على عقود إلزامية لكل الطرفين، بمعنى أن التأمين نفسه هو عبارة عن نظام إجتماعي مصمم بشكل خاص لتقليل الخسائر المالية عن طريق نقل عبء الخطر من الشخص إلى الشركة.
ماهي شركات التأمين
يمكن تعريف التأمين بمنتهى البساطة على إنه تفتيت الخطر الكبير إلى أخطار صغيرة يمكن تحملها ومواجهتها.
كما إنه هو عبارة عن حماية من أي خطر متوقع مقابل إلتزام مالي.
بالتالي تعمل شركات التأمين على هذا النظام حيث تقدم الحماية لمن يرغب في الحصول على تأمين مقابل أقساط مالية يقوم بدفعها حسب الإتفاقات المسبقة.
كمثال: عند تعرض مصنع كبير للحريق ويكون صاحب هذا المصنع قد تعاقد مع شركة تأمين من قبل فبالتالي تقوم الشركة بدفع التكاليف التي تم خسارتها نتيجة هذا الحريق (الحريق أمر متوقع ولكنه غير مؤكد.
الشركة تقوم بتغطية النفقات مقابل أقساط مالية دفعها صاحب المصنع من قبل) وبالتالي كلا الطرفين مستفيدين.
ما هي أهمية التأمين؟
يعتبر التأمين هام في المطلق العام حيث يعمل على تحقيق عدد من النقاط الهامة وهي:
- التعاون المشترك بين الأشخاص وشركات التأمين وتحمل كل منهم جزء من الخطر المتوقع.
- يقوم التأمين بالمحافظة على الثروة الخاصة بالمنشأة عند تعرضها لخطر معين حيث تقوم بتعويضها عن هذه المخاطر.
- القدرة على الحفاظ على الطاقة الإنتاجية.
- التأمين هو تخطيط وضمان للمستقبل.
- يعمل على تشجيع الإستثمار عن طريق حماية رأس المال.
- يعمل التأمين على تسهيل القروض البنكية وتساهم شركات التأمين في هذا الموضوع.
- يعمل على تشغيل الآيدي العاملة وتوفير فرص عمل.
- يكافح الفقر والبطالة ويحارب الفشل والخوف من المستقبل.
- الإستقرار الإجتماعي عن طريق تأمين دخل معين للأفراد المشتركين فيه.
الأطراف المشتركة في التأمين
- المستأمن: وهو الشخص الذي يقوم بدفع أقساط التأمين وقد لا يكون هو المستفيد، بمعنى أن المستأمن هو من يقوم بتقديم الطلب لشركات التأمين ودفع الأقساط الإلزامية ولكن قد يكون هناك أطراف أخرى مستفيدة من التعويض سواء بشكل جزئي أو كلي.
- المؤمن: وهي الجهة التي تختص بتوفير التأمين وتقوم ببيع بوليصات التأمين لمن يبحث عنها، وتكون هذه الجهات مؤسسات ربحية أو عبارة عن جهات نفعية خاصة بالحكومة أو الشركات.
- عقد التأمين أو بوليصة التأمين: هو العقد الذي يحفظ حقوق المستأمن والمؤمن وبموجبه يقوم المستأمن بدفع الأقساط وتقوم الشركة بدفع التأمينات عند حدوث الشروط المتفق عليها.
الشروط اللازمة للحصول على التأمين
يوجد العديد من الحوادث لا تلزم الشركات بدفع مبالغ تأمينية فيوجد شروط معينة لدفع تلك المبالغ او التعويضات وأهمها:
- أن تكون الخسائر واضحة مثل التأمين على الحياة فالموت حقيقة لا يمكن إنكارها.
- أن يكون الخطر الواقع غير متعمد أي أن المستأمن لم يتدخل فيه.
- لا يمكن وضع تأمين إلزامي لأعداد كبيرة في نفس الوقت فلا يوجد تأمين ضد البطالة أو الحروب فهذه القضايا تلتزم بحلها الحكومة.
- أن يكون إحتمال وقوع الخطر قابل للحساب.
- أن يكون للمستأمن مصلحة فيما وقع التأمين عليه.
أنواع التأمينات
تتعدد أنواع التأمينات تبعًا لطريقة تقسيمها، ويمكن تقسيم أنواع التأمين حسب التنظيم مثل:
1. التأمين الحكومي
هو التأمين الذي تقوم به الحكومة بهدف تأمين أفراد المجتمع ومنها التأمينات الإجتماعية والتأمينات التقاعدية وغيرها، وتتميز التأمينات الحكومية بعدد من المميزات أهمها:
- الإشتراك في البرنامج التأميني يكون إلزامي لجميع الأفراد المنطبق عليهم القانون.
- بمجرد الإشتراك في البرنامج التأميني ودفع الأقساط يكون من حق الشخص الحصول على التعويض.
- القانون هو من يحدد طريقة دفع التعويضات.
- لا تتوقف مقدار التأمينات على مقدار الإشتراكات المدفوعة من الأفراد ولكنه نظام قانوني عام.
- من يقوم بإدارة التأمينات هي الحكومة أو إحدى المؤسسات العامة.
2. شركات التأمين التجارية
وهي شركات تجارية هدفها الأول والأخير هو الربح ويتم ذلك عن طريق طرح رأس مالها كأسهم وبالتالي يكون من حق صاحب السهم إسترداد أمواله حسب المدة المتفق عليها ولكن ليس من حقه الإنسحاب من الشركة بل يمكنه بيع أسهمه في الأسواق.
3. شركات التأمين اللاربحية
وهي شركات لا تهدف إلى الربح بل تقوم بتكوين رأس مالها من المستأمنين ويكون حق المستأمنين الحصول على ربح مناسب حسب القيم المتفق عليها.
أقسام التأمين
ويمكن تقسيم التأمين حسب التقسيم الأساسي
- التأمين الخاص: هو التأمين الذي يبحث عنه الفرد ليستفيد به شخصيًا عن خطر معين وله عدد من المميزات وهي:
هو تأمين إختياري، يخضع لرغبة الفرد ولا يخضع للرقابة الحكومية، يتم دفع قسط التأمين بالكامل من قبل المستأمن.
- التأمين الإجتماعي: هو عبارة عن تأمين الفرد ضد خطر معين يمنعهم من أداء أعمالهم مثل العجز أو المرض أو الوفاة وغيرها، ويتميز هذا النوع بعدد من المميزات وهي: هو تأمين إجباري تفرضه الدولة، الداعي لهذا التأمين هو التضمان الإجتماعي، يتشارك كل من المستأمن والدولة في دفع أقساط التأمين.
الفوائد العائدة على شركات التأمين
- الأقساط.
- عمولة إعادة التأمين الصادر.
- صافي الدخل من الإستثمارات.
ما هي المخاطر التي يغطيها التأمين؟
- التأمين ضد الحوادث الشخصية ويقوم بتغطية إصابات الحوادث.
- تامين المعاشات ويقوم بتغطية خطر الكبر والشيخوخة.
- التأمين الصحي ويقوم بتغطية خطر المرض.
- التأمين على الحياة ويغطي خطر الوفاة.
- التأمين من الحريق ويغطي خطر الحريق.
- تأمين الطائرات ويغطي خطر حوادث الطائرات.
- التأمين البحري ويغطي حوادث الغرق.
- وغيرها من تأمينات موجودة داخل شركات التأمين.
